摘要：金融作为一种资源，在可持续发展过程中起到非常重要的作用。农村经济发展需要开发和利用农村金融资源，从而实现农村经济的可持续发展。本文在分析农村金融资源现状、农村金融组织体系存在的问题和农村金融需求的基础上，对如何合理开发和利用农村金融资源提出具体建议。

关键词：金融资源；农村金融；农村经济

一、农村金融资源的现状分析

（一）资金需求缺口巨大。随着农村经济结构调整的不断深入，农业标准化生产和产业化水平持续提高，农村经济发展的资金需求总量呈现螺旋式攀升的刚性增长态势，从而需求和供给之间的差距越来越大。

（二）资金外流情况严重。农村资金外流不仅情况严重，并有逐年加大的趋势。资金是重要的社会经济资源，也是农村经济运行的血液，资金的外流严重抑制了农村金融的发展。

（三）农民贷款极为困难。农户的经济活动信息不能在市场上得到反映，因而农户的市场交易信息记录对外缺失。在难以获得有效信息、信贷风险较大的情况下，金融机构通常坚持信贷合同要有抵押物。

（四）民间借贷活跃。由于体制内金融服务严重不足，造成体制外民间金融包括高利贷行为兴起。民间金融一定程度上加重了金融市场的风险，使国家金融宏观调控政策实施的效能减弱。

二、农村金融组织体系存在的问题

（一）政策性金融功能单一。中国农业发展银行，主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付。作为政策性银行，农发行的作用十分有限，仅在农产品购储销等纯政策性方面发挥作用。

（二）商业性金融退出农村。受利润的导向，包括农业银行在内的国有商业银行日渐收缩县及县以下机构。使得农村金融业务不断萎缩，农业贷款出现负增长，农业贷款所占比例不断缩小。

（三）合作性金融力量孱弱。农村信用社逐渐成为农村信贷资金的垄断供应者。但在运营过程中，农村信用社使得农村资金“倒流”城市。加上不良资产数额巨增，农村信用社的发展正濒临难以为继的危险。

（四）邮政储蓄不断吸储。商业银行退出农村以后，农村资金开始向邮政储蓄集中。然而，邮政储蓄不发放贷款，资金全部转存中国人民银行，存于央行赚取利润，将农村仅有的资金流向城市。

（五）民间借贷迅速发展。由于银行借款综合成本较高，小额农户信用贷款额度小等问题广大农民借贷无门，因此农村非正式金融迅速发展。对国家货币政策的贯彻实施形成一定的冲击，而且容易发生债务危机而影响社会稳定。

（六）农业保险市场低迷。中国主要依靠两种方式进行灾害救助：一是由民政部门实施的政府农业灾害救济；二是由中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。虽然农业保险事业已经起步，但农业保险业务发育一直不成功。

三、农村金融资源的需求分析

（一）生产结构调整需要大量资金支持。农业要发展，必须打破农村过于依赖粮食生产的格局，加快进行农业结构调整。如现代农业技术的普及、农业产业化经营等，都离不开巨额资金支持。

（二）经济主体需要多样化的金融服务。由于农村经济发展的不均衡，各微观主体对金融服务的需求也存在较大的差异。除了传统的存贷款服务需求外，还有结算、咨询、汇兑、信托、租赁、保险、理财等金融服务需求。

（三）需要与农村经济发展相适应的金融机构。农村经济主体是农村企业和农户，农户的特点是经营规模小，农村企业也多为中小企业，所需的资金规模不大。他们需要能够为之提供服务领域广、服务品种齐全的金融机构出现。

四、农村金融资源的发展战略选择

（一）构建分工合理，功能互补的农村正规金融体系

1.农业银行要充分发挥商业性资金融通功能，重点满足农村内部农业产业化经营龙头企业的资金需求。同时，国家应引导其将在农村吸收的存款的一定比例用于农业。

2.农业发展银行应逐渐向综合型政策性银行转变，主要满足不能通过竞争性金融活动而获得满足的农村金融需求。一是针对贫困农户的扶贫资金需求，二是提供农村公共产品的资金需求。

3.农村信用社应以产权制度改革为突破口，逐步改造为地方性农村股份合作银行。成为自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的社区性地方金融机构。但其融资对象应与农业银行有所区别，与农业银行形成互补关系。

（二）创新农村金融制度，降低融资成本、提高融资效率

1.建立健全市场准入和市场退出制度。政府应适当降低农村金融市场的进入门槛，通过制定合理的准入条件和公正的竞争规则，在允许的范围内大力发展其他中小金融机构。同时，必须建立农村金融机构的市场退出机制，促使其提高经营管理能力，保证资产质量。

2.建立和完善农村金融风险防范制度。应增强农村经济主体的金融信用意识，建立农村企业和农户的信用信息档案并能在金融机构之间实现共享；农村金融机构要加强信贷管理，完善风险内控制度，充实资本金，增强抗风险能力。

（三）加大政策支持力度，促进农村合作金融组织快速成长

1.应该赋予其经营金融业务的合法地位。使其能够取得与正规金融组织平等开展金融业务的经营地位，同时接受中央银行和银监会的金融监管。

2.坚持合作经济的基本原则。农村合作金融组织应当由当地农民发起建立，由会员代表大会选举产生理事会和监事会，共同决定发展方向和重大事项。

3.有效加强政策扶持。一方面，应当加强金融专门人才的培养，满足农村合作金融发展的人才需求；另一方面，对农村合作金融组织给予必要的信贷资金援助和利息补贴。

4.支持纵向系统的建设。应当从政策上支持农村合作金融组织在一定区域内进行再合作，建立联合组织，形成更有效率的信用合作资金融通和结算体系。

（四）适当放松政府管制，给农村民间金融发展空间

1.明确非正规金融合法地位。应当以立法方式赋予民间金融相应的法律地位，适当放宽农村金融的准入条件，引导民间资金流向合法市场。同时，建立有效的市场退出机制，实现农村金融市场的优胜劣汰。

2.建立有效的非正规金融监管制度。建立非正规金融的监管制度，明确监管主体、措施，建立民间借贷监测体系，加强必要的信息监控和风险防范，建立弹性的灵活监管体制和完善的破产保护制度，加强对民间金融纠纷的司法监管。

（五）支持农村小额信贷机构的发展，充分发辉小额信贷的扶贫功能

1.通过制定相关法律，建立多种所有制形式、不同治理结构的小额信贷组织，鼓励民间资金投入建设小额信贷组织，鼓励邮政储蓄机构在农村试办农村小额信贷机构，鼓励农村信用社以及商业性银行发展小额信贷业务。

2.可以通过法律确定多种形式的资金投入，允许各种合法资金组建小额信贷组织，以扩大小额信贷组织的资金总量。

3.支持小额贷款公司是我国大力推广小额信贷制度的形式之一。小额贷款公司是不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它作为民间金融的一大创新，有利于减少地下民间金融的非法活动。

（六）建立健全农村保险机构，大力发展农村保险事业

1.建立专门的政策性国家农业保险机构，专门办理农业种植业和养殖业保险，并采取强制保险与自愿保险相结合的方式，国家要给予政策扶持。

2.增加县级财产保险公司和人寿保险公司在乡（镇）一级机构，至少可在中心乡镇设立机构，开展财险、寿险业务。

3.各级地方政府应发挥组织领导作用，宣传保险知识，发动农民(户)参保。

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