摘要：私人银行业务凭借其低风险、高利润率、高贡献率等特点而在发达国家得到快速发展。但我国私人银行起步较晚，仍有许多的不成熟。本文对我国私人银行发展的瓶颈进行了分析，并在此基础上提出了解决问题的几点建议。

关键词：私人银行；业务发展；现状；战略模式

私人银行业务在国外虽然已有上百年历史，但对于中国来说却只是出于刚刚起步的阶段。随着我国经济的迅猛发展，私人财富急剧增加，富豪财富管理服务需求的加强，使我国私人银行的发展具有极其强大的潜力。中国银行于2007年3月28日在上海开设了中国第一家私人银行业务部。进过几年的不断探索，就私人银行业务发展的模式谈谈自己的看法。

一、私人银行业务概述

私人银行业务是指“商业银行以富人阶层客户为目标，以财富管理为核心，向社会富人阶层所提供的一揽子顶级专业化地金融服务[1]，高度强调服务质量与客户之间的专业化服务关系，为客户提供综合性的理财方案。”私人银行具有门槛高、个性化及保密性的特点，特别是其服务的门槛较高，从我国私人银行来看：交通银行200万美元，中国银行、中信银行100万美元，就连较低的广大银行也要求在500万元人民币以上。

二、私人银行业务发展现状

经过几年的发展，我国私人银行已经取得了一定的成功，但同时也遇到许多制约私人银行发展的瓶颈，主要体现在：

（1）业务品种单调，产品创新力度不够从产品种类上来看，提供交易和保值的产品种类，增值的产品种类少，尤其是在资产管理这方面表现的尤为不足。在产品的开发上，主要是依靠单一产品的简单叠加，缺乏衍生类的金融产品。

（2）重营销，轻规划我们知道私人银行以其个性化服务体系，为客户切身打造符合其自身情况的理财规划，实现客户在不同阶段的财务目标和生活目标。但当前情况是，很多私人银行业务理财客户经理把经理统统用在了对银行产品的推销上，完全忽视了理财规划这一重要内容。

（3）缺乏符合型专业人才国内私人银行的客户经理大多是从原有的管理团队中选拔而来的，在知识结构和专业技能方面很难满足私人银行的理财需求，与私人银行业务的要求相差甚远。在国外许多服务于私人银行业务的理财师在技术上和能力上都同时具有金融理财师、分析师、顾问师等的多重身份

（4）分业经营限制了业务的发展空间我国对分业经营的限制在短时间内不会有什么改变，只是私人银行在推出理财服务时无法进行必要的延伸和交叉，只能停留在咨询、建议或方案设计上，在一定程度上严重影响了私人银行业的发展态势。同时，个人信征体系的不健全也会使银行在开展业务时承担一定的风险。

三、私人银行业务发展模式分析

（1）对客户进行细分，选定目标市场客户细分意味着突出重点，通过对客户进行多维度细分，才能向客户提供个性化量身制定的产品和服务，从而使客户的需求得到满足。如根据我国富人阶层在资产结构、地域分布、客户群体和消费习性来对私人银行业务拓展的目标区域市场进行定位。同时，理财方案的制定不仅要重视眼前，更要进行长期的综合理财规划。    

（2）提升产品研发力度，加强自主创新能力在发展私人银行业务中，应该加大对产品科研力量的投入，努力提出私人银行自主创新的能力，努力提供出符合客户切身利益的特色服务。如建立建立私人银行产品研发中心。这就要求我们的产品首先要体现市场变化的特点和客户的需求，其次产品在包括原有产品的基础上，应积极开发利率连、股权、信用连、外汇等连接产品等符合结构的金融产品。

（3）加强人才队伍的建设因为私人银行向客户提供的是高标准、多元化、全面化的服务，所以要求服务人员必须复合型人才，不仅要懂得银行中间业务、还有动力投融资管理、税收规划、财务管理、经济法等领域知识。所以，在人才建设方面：一方面要积极引进部分稀缺人才，力争在较短的时间内提高整体的服务水平；另一方面要加强对内部人才的培养。

（4）业内整合，发挥集团效应分业经营虽然在一定程度上限制了产品的创新，降低了服务效率，阻碍了发展的空间，但同时也给私人银行业内整合提供了机会。如中国银行的业务范围就涵盖了商业银行、投资银行和保险领域，在很大程度上优化了其私人银行的资源配置能力。所以，商业银行应以此为借鉴，结合自身的经营情况，适时推进经营项目的综合化、多元化，实现企业的集团化。

（5）重视风险管理，建立监控框架私人银行业务目前仍属于起步阶段，业务流程还存在一些不成熟或不规范，因此，应该高度重视风险管理，建立一套识别、评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的管理流程，并有独立的部门负责执行。

参考文献：

[1] 中国银行江苏分行私人银行部课题组. 商业银行私人银行服务模式及业务发展策略研究[J]. 金融纵横，2010（1）:23-28.

[2] 李俊，赵俊. 我国商业银行私人银行业务研究[J]. 时代金融，2010.

[3] 甄志永，冯菲菲，李婧. 我国商业银行开展私人银行业务的问题研究[J]. 知识经济，2010（6）:169-170.

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