一、商业不再愿意承办国家助学贷款

从银行方面看国家银行法明确规定，商业银行以效益性、安全性、流动新为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。由此可见商业银行以追求利润最大化为经营目标的金融企业，在经营过程为了使自己的金融资产具有安全性、流动性和财务的效益性，就必须对其业务的成本、风险和收益加以权衡比较；而国家助学贷款不需要任何经济担保和抵押，从跟不上讲国家助学贷款作为商业银行资产之一没有任何变现能力，同时国家助学贷款属于银行的零售业务金额小，手续繁琐成本较高。再者由于国家助选贷款是信用贷款笔数多、金额小，学生毕业后由于就业流动性大一旦发生还款违约逐一追讨欠款工作量和成本可想而知。

二、高校是推行实施国家助学贷款承担者也是部分风险的承担者

为了落实实施国家助学贷款政策，保证教育机会均等，维护高校和社会的稳定，帮助经济困难学生顺利完成学业，高校不遗余力的推行国家助学贷款政策以便达成多赢的局面，但是，高校作为载体不但承担着对学生教育职责也是推行和实施国家助学贷款部分风险的承担者。在老机制下学校要承担学生助学贷款总利息的40%利息，新机制下国家助学贷款学校要承担50%的风险补偿金，在学生欠费的情况下学校垫资完成了学生教育任务和职责，还要承担学生的国家助学贷款利息或风险补偿金这无疑加大了学校资金运用的负担和风险。同时由于银行的惜贷等学生的国家助学贷款存在手续繁杂和放贷缓慢的现象，存在严重的寻贷困难，高校管理助学贷款的相关职能处室在人手不够的情况下不得不加班加点突击完成不断加码的复杂手续。

三、还贷违约

学生还贷违约有不同原因，原因一是学生的就业不稳定还款负担太重，以一个4年制学生为例，一年贷款6000元，毕业时共贷24000元，毕业后4年还清，按一年还6000元本金，那么年利息平均为500元，本息为6500元，如果学生年收入30000元的话还款压力可想而知，前提还是在就业稳定的情况下。原因二家庭确实严重困难，即使就业后也无力及时尝还贷款。原因三诚信缺失，信用意识不强恶意拖欠。

对策及方法：完善国家助学贷款制度，多渠道拓宽资助方式

四、继续完善国家助学贷款制度

国家助学贷款是一项“利国、利民、利校”长远政策，一是国家应建立政策性银行成为国家助学贷款供给主体，因为国家政策性银行能够超越单纯的盈利目标，遵循社会效益大于社会成本的远则，能从根本上完成国家实行国家助学贷款政策的宗旨。二是推行生源地贷款，生源地贷款主要是国家开发银行承办，国家开发银行的使命是“增强国力，改善民生”，其细则明确规定“共同借款人和借款学生共同承担还款责任”，这是不同于以前国家助学贷款的地方把学生亲属纳入还款的承担方和学生共同承担责任，一定程度上杜绝了套贷现象的出现。同时生源地贷款期限延长到14年并规定毕业后2年有不还本金支付利息的的宽限期，在时间上缓解了学生还贷压力。

五、加强对学生的诚信教育对方努力建立诚信体制

中国素有“大道唯诚，无信不立”的古训，诚信原则不仅是基本的法律准则，也是最基本地道德规范，一个诚信资源良好的市场经济社会运行成本降低，而诚信缺失的市场经济不但危害了市场经济的有序发展，而且助长社会不公，影响社会稳定。所以对学生进行诚信教育是必须和必要的。学校在毕业学生离校就业时建立好有国家助学贷款学生就以第一去向的详细档案记录包括个人联系方式、就业单位详细通讯地址等资料提供给贷款银行备案。学生在毕业就业前和银行签订还款协议也有相关内容，并要求学生在变换就业单位时及时告知银行以便联系提醒利息及本金的还款时间和进度，不至于使学生留下不良信用记录。对于恶意拖欠的学生银行也可以采取罚息或在金融系统网络上发布黑名单等方式督促受贷者及时还款；银行也何以采取折让优惠的方式鼓励学生及学生家长按时或提前还款。这样既可以降低银行国家助学贷款贷款成为坏账的风险也可以减少学生产生不良信用记录的风险。

六、高校建立以完善国家助学贷款为主，以奖、贷、勤、补、减五金为辅综合平衡资助体系

国家助学贷款某种程度上达到了风险由政府、学校、学生共同承担同时又三方共赢的局面，但远远不够。高校应在做好国家助学贷款工作的同时还应做好以奖、贷、勤、补、减五金为辅做好，使之成为自主系统中不可或缺的重要组成部分，协调发展形成一个有机整体。高校要在“公开、公正、公平”的前提下奖励学业优秀的学业精英同时在同样的原则下重奖“诚实守信，品质优良”、“成绩优秀，经济困难，生活简朴”的寒门子弟。近年国家励志奖学金、国家助学金不但体现这一宗旨还有逐年规模增加的趋势，这也表明了政府正在加大“以奖代补”和直接补助的力度。高校也应按照有关部门的规定在事业收入中安排预算，在三公的前提下发挥校内奖学金的补充作用，同时适当地在学生学有余力的情况鼓励学生参加勤工助学通过劳动取得合法报酬；高校不应停滞减免，例如激励有国家助学贷款学生到艰苦岗位和国家需要的地方就业的学生，高校应在三公的原则下减免学生的学费，这也从另一个方面减少了学生还贷压力。

这样一来高校“奖、贷、勤、补、减五金”和国家助学贷款主辅结合，各自发挥积极的作用，形成一个良好资助体系平衡发展，使国家的一系列的资助政策和措施发挥整体效应和效益，从而形成一个良性循环的具有长效机制的资助体系。

参考文献：

[1]国家助学贷款知识问答.

[2]安徽省国家开发银行生源地信用助学贷款实施细则.

[3]国家助学贷款存在的问题及对策建议.

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